Страховая сделка является заключенной при условии соблюдения определенного порядка. Один из ключевых пунктов такого порядка касается письменного выражения сторонами согласия на сотрудничество (ГК РФ пока «признает» только письменную форму договора страхования). Но одного наличия этого документа мало. Он еще и должен быть действительным.

Недействительный страховой договор

А когда контракт между страховщиком и страхователем может быть признан недействительным? Всего можно назвать семь условий, способных прекратить действие договора:

• окончание срока (или дополнительного периода, если это страхование профессиональной ответственности);
• исполнение обязательств (выплата возмещения);
• смерть страхователя (исключение – договор страхования жизни или действие процедуры наследования прав страхователя);
• отсутствие поступлений взносов от страхователя;
• требование одной из сторон о прекращении действия документа;
• ликвидация страховой компании;
• признание факта незаконности документа.

И только в последнем случае для признания договора страхования недействительным требуется решение суда. Причем последний пункт этого перечня заслуживает отдельного внимания.

Незаконный страховой договор

Потому как определений незаконности тоже существует несколько. Во-первых, договор может противоречить какому-либо действующему нормативному акту (прямо нарушать закон). Вопрос его ничтожности в этом случае оговаривает статья 168 ГК.

Во-вторых, документ может быть признан подделкой или мошенничеством, если:

• нарушена форма его исполнения;
• не указаны существенные условия договора страхования;
• одна из сторон вынужденно поставила подпись;
• страхователь сознательно скрыл важные сведения, которые могут влиять на результаты оценки рисков;
• документ подписан после наступления страхового события.
• нарушены права покупателя или иные требования, которым должны отвечать условия договора страхования.

В-третьих, документ будет считаться незаконным в случае, если одна из сторон, его подписавших (страхователь), признана недееспособной. Или по Закону не имеет права на визирование документов конкретного назначения. Пример – договор добровольного страхования предпринимательских рисков, подписанный неуполномоченным сотрудником компании, которая несет эти риски, или ее партнером.

Последствия признания договора ничтожным

Последствия признания договора недействительным (незаконным, ничтожным) определены в статьях 167 и 179 ГК. Если коротко, то по всем видам договора страхования они сводятся к трем моментам:

• договор признается ничтожным, то есть не имеет юридических последствий;
• страховщик возмещает страхователю полученную премию;
• страхователь возвращает выплаченную компенсацию (если ее выплата уже состоялась).

Это принцип двойной реституции в действии (он утвержден в статье 167 ГК). Но в ряде случаев процедура прекращения договора страхования работает по другому принципу – односторонней реституции. Когда средства возвращает только потерпевшая сторона. Второй участник ничтожной сделки при этом может быть обязан еще и к возмещению:

• затрат потерпевшему партнеру;
• полученной незаконным путем прибыли в доход государства.

Подобная практика часто применяется, когда страхователь сознательно предоставляет ложные данные страховщику. Перед тем как составить договор страхования, продавец услуги проводит устный и письменный опрос, обязательство покупателя отвечать на его вопросы правдиво предусмотрены статьей 944 ГК. Хотя в судебной практике есть случаи, когда умышленная недосказанность покупателя услуги не привела к признанию его ничтожным.

Суть была такова: страховалось помещение в старом здании с неисправной проводкой (пожар присутствовал в списке рисков), страхователь о проблемах с коммуникациями знал, но при заключении договора страхования не сказал. А страховщик не использовал право самостоятельной проверки и в своей анкете вопрос о проводке не указал.

Его клиент на все пункты анкеты ответил правдиво, дополнительных вопросов ему не задали. Соответственно, причислять его действия к даче заведомо ложных данных нельзя. И претензии страховщика (который все-таки возместил потери страхователя из-за пожара) неуместны. Такие примеры есть не только в практике добровольной страховки, но и в ситуациях, связанных с договором обязательного страхования.

Сфера страхования имеет множество нюансов и нередко вызывает споры.

Большую часть конфликтов составляют споры о признании заключенного соглашения недействительным. Как признать договор страхования недействительным? В каких ситуациях это можно сделать? Расскажем далее.

Основания признания недействительным договора страхования

Договор страхования может быть признан недействительным, если:

• противоречит законодательным нормам;
• заключен с целью, которая не соответствует общепринятым правилам нравственности и правопорядка;
• подписан полностью или частично недееспособным лицом;
• заключен под влиянием обмана, психологического давления, насилия или угроз;
• заключен после наступления страхового случая;
• застрахованный объект подлежит изъятию;
• произошло неправомерное завышение страховой суммы в результате обмана со стороны клиента;
• заключен в пользу третьего лица без его согласия.

Недействительный договор отменяет все соглашения между страхователем и страховщиком.

Помимо перечисленных случаев, недействительность договора страхования влекут следующие обстоятельства:

• застрахованы незаконные интересы - убытки от участия в азартных играх и лотереях, либо затраты, которые вынужден нести гражданин для освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ);
• страхователь не заинтересован в сохранении застрахованного имущества (ст. 930 ГК РФ);
• клиент намеренно ввел страховщика в заблуждение - сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера ущерба (ст. 944 ГК РФ).

Закон не содержит понятия незаконных интересов, полного перечня обстоятельств, влияющих на страховые риски, а также четкого определения того, кто должен быть заинтересован в сохранении страхуемого имущества.

Поэтому в каждом конкретном случае их определяет суд. Он устанавливает, являются ли обстоятельства достаточными для признания страхового соглашения недействительным, или нет.

Суд сам определит, какие обстоятельства являются существенными для признания договора страхования недействительным.

Условия признания договора страхования недействительным

Их несколько:

• окончание срока действия договора (или дополнительного срока, если это договор страхования профессиональной ответственности);
• выплата страховой компенсации пострадавшему лицу;
• гибель страхователя (исключение - договор страхования жизни или процедура наследования прав страхователя);
• клиент не платит обязательные страховые взносы;
• одна из сторон соглашения требует отменить документ;
• ликвидация страховой организации;
• признание страхового договора недействительным.

Для признания договора страхования недействительным требуется соответствующее решение суда.

Последствия признания договора страхования недействительным

Правовые последствия признания договора страхования недействительным перечислены в ст. 167 и ст. 179 ГК РФ. Все они сводятся к трем основным моментам:

1. договор ничтожен и аннулируется без всяких юридических последствий;
2. страховщик выплачивает клиенту компенсацию;
3. страхователь возвращает страховой фирме ранее выплаченную сумму.

Это называют принципом двойной реституции в действии.

В некоторых случаях процесс прекращения договора страхования работает по другому принципу - односторонней реституции. Это подразумевает, что средства возвращаются лишь потерпевшим. Второй участник сделки возмещает:

• расходы пострадавшему партнеру;
• прибыль в бюджет государства, полученную незаконным путем.

Такой принцип используется, если клиент специально дает страховщику неверные сведения.

Если сделку признают ничтожной, но страховая услуга какой-то период оказывалась, продавец вправе оставить себе часть страхового взноса. Сумма рассчитывается пропорционально сроку действия договора. А страхователь обязан вернуть 100% полученного ранее возмещения.

Взаимоотношения со страховыми компаниями очень сложны, запутаны и имеют множество нюансов, разобраться в которых под силу далеко не каждому. Если у вас появились претензии к страховщику, лучше сначала проконсультироваться с юристом. Он расскажет, насколько правомерны ваши требования, и поможет восстановить нарушенную справедливость.

Для чего вам требуется признание договора страхования недействительным? Как сделать это? Какие юридические тонкости важно иметь в виду? Как защитить свои права и законные интересы? В этой статье мы как раз и попробуем разобраться со всеми нюансами, защитить вас и ваше имущество?

В каких случаях возможно признание договора страхования недействительным?

Гражданский кодекс содержит перечень основных ситуаций, при наступлении которых договор признается недействительным. Это следующие случаи:

• Договор, заключенный между сторонами, не соответствует требованиям закона или других актов.
• Договор был подписан недееспособным лицом (или ограниченно дееспособным).
• Сделка была заключена для достижения заведомо противоправной цели, которая противоречит нормам законодательства, нравственности и правопорядка.
• Договор был заключен под влиянием обмана, угроз, насилия.

Обычно суды признают договор недействительным в случае, когда его заключают после наступления страхового случая; или в ситуации, когда застрахованный объект подлежит конфискации.

Специальные основания для признания договора страхования недействительным

Страховой договор признается недействительным при обнаружении следующих обстоятельств:

Были застрахованы противоправные интересы, а также убытки от лотерей и игр.

Были застрахованы затраты, к которым человек могу быть принужден для освобождения заложников.

Была заключена сделка страхования в пользу тех лиц, которые не заинтересованы в сохранении имущества.

Страхователь намеренно сообщил страховщику ложную информацию, касающуюся важных для дела обстоятельств (риск наступления страхового случая, возможные убытки, особенности объекта, сроки и многое другое).

ВНИМАНИЕ! По состоянию на 2016 год в законе не было определения термина «противоправный интерес», а также списка обстоятельств, которые влияют на страховые риски. Кроме этого, в законе пока не прописаны субъекты, которые могут быть заинтересованы в сохранении застрахованного имущества; а также список тех, кто может быть не заинтересован в сохранении имущества. О чем это говорит? В каждом конкретном случае суд должен рассмотреть дело и принять решение с учетом конкретных обстоятельств.

Какие условия необходимы для признания договора страхования недействительным?

Условия признания договора страхования недействительным могут быть следующими (все зависит от конкретной ситуации, обращаем на это внимание еще раз):

Ликвидация страховой организации. К сожалению, такой вариант случается часто, многие страховщики переживают процедуру банкротства.

Окончание срока страхования (или же окончание дополнительного срока, если речь касается страхования профессиональной ответственности).

Признание факта незаконности бумаги. На практике встречается достаточно редко.

Выплата возмещения. Она автоматически обозначает, что страховщик выполнил взятые на себя обязательства, претензий вроде как и быть не может.

Смерть страхователя. Основание применяется не во всех случаях. К примеру, по страхованию жизни и здоровья такой вариант не подходит и не используется.

Отсутствие взносов. Если страхователь не вносил в установленном порядке взносы, то у него нет и права ссылаться на действие норм заключенного между сторонами договора.

Требование, выдвинутое одной из сторон об отмене действия документации. Оно встречается не очень часто, но все же имеет место быть.

Что будет, если договор признают недействительным? К каким последствиям нужно быть готовым?

Гражданский кодекс прописал основные последствия недействительности, которые сводятся к следующим 3-м моментам:

• Договор, заключенный между сторонами, признается ничтожным. У него нет и не может быть никаких юридических последствий.
• Страхователь получает премию от страховщика.
• Страхователь должен вернуть ту компенсацию (если выплата имела место), которую он получил.

В ГК есть нормы, которые предписывают дополнительное возмещение расходов потерпевшему партнеру, а также прибыли в доход государства. Но эти меры обычно пне применяются. А с какими последствиями приходилось сталкиваться вам? Делитесь опытом