Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели - уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение - юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента . Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Став заемщиком Сбербанка вы должны помнить не только о своих обязанностях, но и знать свои права. Так, любой клиент, при появившейся у него возможности, может досрочно погасить кредит в Сбербанке. Такое право закрепляется за клиентом кредитным договором и не сопровождается комиссией или штрафом. О том как погасить свою задолженность ранее установленного срока мы расскажем в нашей статье.

Получив у банка займ, клиент получает возможность решить свои финансовые проблемы, но вместе с тем получает определенные кредитные обязательства перед банком. В счет платы за кредит, вместе с суммой, полученной от банка, заемщику нужно будет выплатить еще и комиссионные в виде процентов. Желая уменьшить общую переплату, многие заемщики стараются найти способы для максимально быстрого погашения своих кредитных обязанностей.

Конечно, для должника - это реальный способ не переплачивать банку лишние деньги. А если учесть, что средняя процентная ставка составляет около 17-19%, то это довольно неплохая экономия для семейного бюджета.

Еще буквально несколько лет назад, право досрочного погашения было доступно только в некоторых банках. Ведь для финансового учреждения это серьезная потеря ожидаемой прибыли. И подобные попытки уменьшить срок выплаты или вовсе прекратить действие кредитного договора наказывались серьезными штрафами. Сегодня же возможность не переплачивать предоставляют многие банки, не взимая никаких штрафов и пеней.

На усмотрение клиента банки предусматривают два вида досрочного погашения кредита:

  1. Частичное - клиент один раз или при каждом следующем платеже вносит сумму больше, чем это предусмотрено договором кредитования. После осуществления очередного платежа, в день списания средств, ему нужно будет написать заявление в банк, в котором будет указана сумма зачисления. После того как платеж будет принят, консультант подготовит новый график платежей с учетом внесенной суммы. В зависимости от способа погашения долга, уменьшится либо срок кредитования, либо ежемесячный платеж.
  2. Полное - клиент вносит сумму, соответствующую остатку по кредиту и сумму процентов, предусмотренную на дату погашения очередного ежемесячного платежа. Для расчета необходимой суммы к оплате можно воспользоваться кредитным калькулятором досрочного погашения кредита на сайте банка или непосредственно обратиться в банк, тем самым избежать неточностей в подсчетах.

Обратите внимание! Если по каким-то причинам на счет Сбербанка попадет сумма меньше чем это предусмотрено расчетами кредитных специалистов, то на оставшуюся сумму долга будут начисляться проценты и штрафы.

В обязательном порядке, после полного погашения кредитной задолженности следует взять у менеджера банка распечатку по кредитному счету. Вам должны выдать квитанцию с нулевым балансом к уплате. Так вы сможете удостовериться что кредит погашен в полном объеме.

Читайте также:

Школьные поборы: как не платить за бесплатное?

Особенности досрочного полного погашения кредита

Если с частичным погашением должно быть все просто: заплатил больше, подал заявление в дату платежа и банк засчитал вам сумму в счет долга. То с полным погашением все намного сложнее. Многие не знают как правильно погасить кредит, чтоб банк не применял никаких штрафов.

Во-первых , сроки: все банки запрещают досрочное погашение кредита сроком до 1 месяца после его оформления. Некоторые финансовые учреждения регламентируют этот период двумя, тремя, а то и четырьмя месяцами.

Во-вторых , заявление: перед тем как вносить нужную сумму на банковский счет, нужно заблаговременно (за 30 дней, 3 или 6 месяцев, в зависимости от условий договора) уведомить банк, что планируете погасить долг полностью. Сделать это можно как в отделении банка, так и подав заявку через веббанкинг.

Обратите внимание! Соответствующее заявление составляется исключительно в письменной форме и должно быть принято уполномоченным менеджером и заверено штампом банка. Желательно делать две копии заявления, чтобы потом, в случае непредвиденных обстоятельств, можно было доказать свою правоту.

В-третьих , перерасчет: для того чтобы внести правильную сумму на счет, кредитный специалист должен сделать финансово-правильный расчет конечной стоимости кредита без учета комиссии банка, которую ожидалось получить за весь срок использования заемных средств. И только после получения нужной к уплате суммы можно осуществлять пополнение кредитного счета в день установленный для очередной ежемесячной оплаты (только будний день).

Как можно погасить задолженность

Для погашения задолженности можно воспользоваться одним из доступных способов:

  1. Оплатить необходимую сумму через кассу банка и сразу получить выписку по кредитному счету чтобы удостовериться в полном погашении займа;
  2. Воспользоваться услугами терминала, посредством которого внести нужную сумму на счет.
  3. Погасить кредит можно через Сбербанк онлайн. Для этого нужно иметь банковский счет или карту, где будет храниться необходимая сумма для перевода и воспользовавшись веббанкингом пополнить кредитный счет, с которого будет списана нужная сумма в счет погашения задолженности.
  4. Также перевести деньги возможно с помощью любого другого банка-партнера, но комиссия за подобную услугу будет значительно больше.
  5. Еще один доступный способ - воспользоваться услугами почтового перевода.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: когда целесообразно досрочное погашение кредита?

В зависимости от вида платежей, предусмотренных кредитным соглашением, определяется целесообразность досрочного погашения кредита. В большинстве случаев возникает вопрос: «Как закрыть кредит с минимальной уплатой процентов?». А все очень просто:

  • При аннуитетных платежах , сумма ежемесячной оплаты устанавливается равной на протяжении всего периода погашения задолженности. Однако, стоит учитывать то, что в первой половине срока основную часть ежемесячного платежа составляют проценты, и только под конец кредитного срока клиент выплачивает основное тело кредита. Следовательно, при желании погасить кредит досрочно нужно это делать в первой половине срока, так можно серьезно уменьшить сумму выплаченных процентов.
  • При дифференцированных платежах размер ежемесячного взноса стабильно уменьшается, так как проценты насчитываются на остаток кредитного тела. Поэтому, чем раньше появится возможность частично или полностью погасить кредит, тем меньшей будет сумма переплаты за начисляемые проценты.

Читайте также:

Социальная карта учащегося: вся информация об открытии и использовании карты

Расчет досрочного погашения кредита

Для того чтобы правильно рассчитать сумму кредита, которую нужно внести для досрочно погашения задолженности лучше всего воспользоваться услугами кредитного специалиста. Только он осуществит корректный подсчет процентов, которые нужно заплатить банку за предоставленные услуги.

Однако, всегда можно сделать предварительный самостоятельный расчет, воспользовавшись кредитным калькулятором, в который достаточно вписать данные по своему займу. Для примера рассмотрим расчет досрочного частичного погашения долга.

Проведя расчет мы получаем следующие данные:

  • перед внесением 200 тыс. рублей в счет задолженности на 4-й месяц кредитования задолженность составляла 341 842,04 руб. , а сумма ежемесячного платежа составляла 19585,24 руб.
  • после внесения дополнительного платежа остаток по задолженности составил 141842,04 руб. , сумма ежемесячного платежа снизилась до 8126,52 рублей в месяц, а общая экономия по платежам в счет процентов банку уменьшилась на 29173,04 рубля .

Следовательно, серьезно снизилась ежемесячная нагрузка, и общая экономия по выплате процентов банку составила почти 30 тыс. рублей , что практически равняется 1,5 месяцам уплаты кредитных обязательств.

Для расчета полной стоимости кредита можно воспользоваться формулой, и посчитать сумму самостоятельно:

СПДП=ОД+П

П=(ОД×СК×ДНИ)/36500

Составляющие расчета:
СПДП — сумма полного досрочного погашения;
ОД — основная задолженность по кредиту;
П — размер процентов;
СК — кредитная ставка в год;
Дни — использованный срок кредитования.

Заполнив все данные мы получим размер необходимый к оплате на определенный день кредитования.

Калькулятор досрочного погашения кредита

Не желаете вдаваться в математические формулы, а хотите просто получить ответ? Тогда заполните поля калькулятора досрочного погашения и получите моментальный ответ. Обращаем ваше внимание, что этот калькулятор способен рассчитать досрочное погашения кредита как с аннуитетным платежом так и с дифференцированным. Также вы легко можете получить результат как в случае полного так и в случае частичного досрочного погашения кредита.

Возвращаем страховку при досрочном закрытии

Оформляя кредит, вы становитесь невольным заложником дополнительных услуг, которые навязывает банк. Одной из них является страхование. Без страховки вам не выдадут кредит на покупку жилья или автомобиля, да и получить серьезный займ тоже вряд ли удастся без страховки жизни и трудоспособности. Конечно, для банка это способ снизить свои риски, а вот для клиента это дополнительные затраты, которые чаще всего выходят в копеечку.

Обратите внимание! Страховка оформляется на весь срок кредитования.

Если у клиента все-таки появилась возможность досрочно выплатить свои долги, то возникает логичный вопрос: «А можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении ?». Конечно, можно, только если это предусмотрено договором страхования.

Займ в банке не самый выгодный, но самый простой способ получить средства на удовлетворение потребительских нужд. Тем не менее, выплаты по нему сильно тяготят заемщика, и каждому из них хочется как можно быстрее расплатиться с банком и освободить себя от кредитного бремени. Кроме того, за каждый день пользования займом приходится платить банку вознаграждение, значит, в любом случае, досрочное погашение долговых обязательств будет выгодно для заемщика. Рассмотрим все варианты, как быстро погасить кредит.

С чего начать

На самом деле, задуматься стоит до подписания кредитного договора. Дело в том, что широкая доступность банковских кредитов может рано или поздно привести в долговую яму, ведь некоторые заемщики могут оформлять кредиты, даже не задумываясь о том, что в будущем их нужно будет исправно платить. Поэтому первое, с чего следует начать – это хорошенько подумать, действительно ли настолько нужны заемные средства, и можно ли обойтись и без них. Например, при покупке бытовой техники банки предлагают взять кредит под высокий процент вплоть до 70% в год, хотя накопить на ее покупку можно всего за несколько месяцев. Но к сожалению, большинство выберут первый вариант, то есть покупка в кредит.

После того как кредитный договор уже подписан на заемщика возложена высокая ответственность по выплате этого кредита, чтобы рассчитаться с банком как можно быстрее, нужно внимательно изучить условия кредитного договора. Несколько советов заемщику:

  1. Среди документов проверьте, есть ли у вас договор страхования, ведь порой банки навязывают его заемщику и даже не предупреждает о том, что страховка значительно увеличит стоимость кредита.
  2. Внимательно изучите штрафные санкции за просрочку платежа – это будет мотивация для того, чтобы не задерживать оплату ежемесячно, ведь на таких ситуациях банк получает прибыль.
  3. Посмотрите ограничения на досрочное погашение займов. Несмотря на то, что банк не имеет права ограничивать заемщика в его желании расплатиться с кредитом раньше срока, но он может установить минимальную сумму к оплате, например, от 15000 рублей.
  4. Изучая график платежей, вы поймете, что в начале срока, по аннуитетной системе расчета, вы будете платить только проценты и минимальную часть основного долга. Поэтому если вы хотите реально сэкономить на кредите, вам придется гасить долг досрочно.
  5. Поыстрее выплатить кредит можно только в одном варианте, если вы досрочно его закроете. А если говорить простыми словами, то вам нужно найти определенную сумму и внести ее в качестве досрочного погашения кредитных обязательств.

Обратите внимание, что если банк навязал вам услуги страхования без вашего ведома, то вы имеете полное право обжаловать договор страхования в суде и вернуть часть страховой премии, если это не запрещено условиями договора страховой компании.


Итак, быстро закрыть кредит можно только в том варианте, если вы найдете средства, чтобы внести оплату досрочно, как сделать это правильно мы рассмотрим чуть ниже. В первую очередь, нужно задумываться о том, где вы можете найти дополнительные средства для оплаты кредита. Конечно, если ваш доход позволяет вносить сумму больше чем указано в графике платежей, то не стоит пренебрегать данной возможностью.

В противном случае, у вас есть два варианта: научиться экономить деньги или найти дополнительный источник заработка. Причем второй вариант более эффективный, ведь если вы сможете зарабатывать хотя бы на несколько тысяч рублей в месяц больше, чем ваш официальный доход, тем быстрее вы расплатитесь кредитором, если будете полностью дополнительный заработок отдавать в счет погашения кредита. Хотя вариант сэкономить тоже неплохой, ведь если внимательно рассчитать свои расходы, то вы обязательно увидите кучу ненужных трат.

Создайте для себя финансовую подушку . Что это значит? Это сумма, равная одному или двум ежемесячным платежам по кредиту, которая должна быть неприкосновенна, в случае, если в определенный период в связи с жизненными обстоятельствами вы не сможете внести платеж, то воспользуетесь этими деньгами. Таким образом, вы убережете себя от дополнительных расходов в виде оплаты штрафов и неустойки.

Банки применяют такую уловку для заемщиков, как отсрочка платежа на один или два месяца. Казалось бы, это очень удобно, ведь вы целый месяц можете не платить по кредиту, только банки редко предупреждают о том, что за этот срок с вас взимаются дополнительные проценты за пользование заемных средств. Срок действия вашего кредита увеличивается на 1, а то и более месяцев или вас обяжут в течение кредитного отпуска оплатить проценты по договору они могут составлять до 90% от суммы ежемесячного платежа.

Обратите внимание, что услуга кредитные каникулы крайне невыгодна для заемщика внимательно изучайте условия ее оформления.

Таким образом, если вы желаете быстро заплатить кредит, то вам нужно использовать все вышеперечисленные рекомендации в комплексе. То есть не тратьте свои средства на ненужные покупки, постараться найти дополнительный заработок, исправно вносить платежи по кредиту и всегда иметь в запасе определенную сумму, которую вы сможете внести в счет оплаты кредита в трудной жизненной ситуации.

Как досрочно погасить кредит в банке: практические советы

Итак, если вскоре после оформления банковского займа вы задались целью погасить его ранее установленного договором срока, то вам нужно предпринять несколько действий. В первую очередь, нужно найти дополнительные средства для оплаты кредита, не важно, что именно вы предпочтете увеличить доход или сократить расход, а может быть вашей заработной платы будет вполне достаточно для того, чтобы выплатить займ раньше.

Многие заемщики полагают, что быстрее расплатиться по кредиту и сэкономить собственные средства они могут в том случае, если будут ежемесячно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре. Это распространенное заблуждение, потому что списание ежемесячного платежа осуществляется следующим образом: заемщик пополняет кредитный счет до даты списания их банком, эта дата указана в кредитном договоре. В установленный срок банк списывает ровно ту сумму, которая указана в графике платежей. Остаток средств остается на счете до следующего расчетного периода, то есть месяца, если вы в следующем месяце снова положите сумму больше чем указано в кредитном договоре, то банк снова запишет ровно столько, сколько должен клиент за прошедший период.

То есть, если вы будете просто переплачивать ежемесячно кредит, то вы, несомненно, будете самым добропорядочным заемщиком в глазах банка, но таким образом кредит досрочно не уплатите. Несомненно, если систематически будете вносить на 10% больше, то последние месяцы кредитования можете вовсе не платить кредит, потому что средств на вашем кредитном счете будет достаточно для полного погашения кредита. Но ни о какой экономии в данном случае речи не идет.

Обратите внимание, что условия договора строго индивидуальны, поэтому обязательно уточните у кредитного консультанта все особенности досрочного погашения по обязательствам.

Поэтому вам разумнее делать немного по-другому. В первую очередь обратитесь к условиям кредитного договора и выясните, какая минимальная сумма для досрочного погашения доступна в банке. Если это условие в кредитном договоре не прописано, значит, банк не ограничивает ваши возможности, и вы можете заплатить любую сумму в счет погашения основного долга по кредиту. Ведь основное преимущество в том, что досрочно вы гасите не проценты, а непосредственно тело кредита, на который в будущем банк начислить меньше процентов, а вы сэкономите свои средства.

Правила досрочного погашения

Для каждого заемщика очень важно правильно погасить кредит. Вернемся к началу темы, вообще, первостепенной задачей было накопить определенную сумму для досрочной оплаты кредита. Например, спустя два-три месяца вы собрали 15000 рублей. Далее, вы вполне можете приступать к процедуре частично досрочного погашения банковского кредита.

Особенности российского законодательства в том, что банк не взимает комиссию, штрафы, проценты за досрочное погашение, а также не имеет права запретить заемщикам внести часть основного долга в любой удобный для него момент. Но сделать это можно только с письменного заявления. Вы должны обратиться непосредственно в отделении банка, где брали кредит или позвонить по номеру горячей линии и сообщить сотруднику о своем намерении заранее погасить кредит. Если вы идете в отделение банка, то обязательно нужно будет написать письменное заявление с указанием суммы и даты платежа.

Образец заявления в банк

После того как ваше заявление было принято, вы можете имеющуюся у вас сумму положить на свой кредитный счет. В дату ближайшего платежа деньги будут списаны и направлены на погашение основного долга. Кстати, кроме суммы досрочного погашения на счету должна быть сумма для очередного платежа. Например, если вы хотите досрочно погасить 15000 рублей, а в месяц вы должны вносить по 3000 рублей, то вам нужно положить на кредитный счет 18000 рублей.

Важно! Деньги на кредитный счет нужно положить заблаговременно за 5-7 дней до даты очередного платежа, чтобы в день списания они гарантированно поступили кредитору.

В завершение, вам нужно снова обратиться непосредственно в отделение банка, где вы оформляли кредит, чтобы взять новый график платежей, по которому вы в будущем будете вносить оплату. Здесь у заемщика есть два варианта: сократить срок кредитования или уменьшить сумму ежемесячного платежа, но так как мы рассматриваем вопрос, как быстро выплатить кредит и сэкономить на процентах, значит, стоит все же выбрать второй вариант, тем более, в данном случае переплата по кредиту будет меньше за счет меньшего начисления процентов. Хотя на практике не все банки предоставляют право выбора, например, в кредитном договоре может быть прописано, что в случае частичного досрочного погашения будет уменьшен ежемесячный платеж, но и это большое преимущество для заемщика ведь он снова может накопить определенную сумму и еще раз внести ее в счет досрочной оплаты.

Обратите внимание, что пользователь имеет возможность неоднократно досрочно вносить ежемесячный платеж.


Выводы

Теперь стоит сделать определенный вывод, а именно, как нужно платить кредит быстрее, нежели указано в графике платежей:

  1. Первая задача заемщика – собрать определенную сумму, посильную для него, которая в будущем будет направлена на досрочное погашение кредита.
  2. Не стоит стараться вносить сумму больше чем указано в кредитном договоре, потому что данная мера не направлена на досрочное погашение кредита, средства списаны не будут.
  3. Когда сумма для досрочного погашения будет собрана, нужно обратиться в банк и написать заявление.
  4. В указанную дату нужно ввести сумму на кредитный счет.

Когда банк уведомит вас о списании, придите повторно в отделении банка и получите новый график платежей. Именно по такой схеме стоит сотрудничать с банком. Вы приобретаете сразу несколько преимуществ. Во-первых, вы можете сэкономить на переплате, и раньше срока освободиться от обязательств. Во-вторых, в вашем кредитном досье будет оставлена запись, влияющая на кредитование в будущем.

Не каждая организация, выступающая в роли кредитора, предусматривает досрочное погашение займа. Клиентам Сбербанка повезло больше: он позволяет при желании погасить всю сумму задолженности или ее часть. Для осуществления операции заемщику необходимо будет посетить офис обслуживания и обратиться к специалисту по кредитованию населения. После заполнения бумаг договор расторгается или изменяются его составляющие (график платежей). Чтобы не возникло трудностей при расчете, следует знать о том, как досрочно погасить кредит в Сбербанке.

Заглянуть в кредитный договор

Определиться с действиями по досрочному погашению займа поможет соглашение с банком, составленное при его оформлении. В договоре будет указан метод, который используется при расчете ежемесячного платежа: аннуитетный или дифференцированный. Первый способ характеризуется одинаковыми рекомендуемыми взносами в счет погашения кредита. Его легко распознать и самостоятельно: если ежемесячно требуется оплатить фиксированную сумму, то кредит - аннуитетный.

Дифференцированные платежи непостоянны. Каждый месяц они изменяются, постепенно уменьшаясь. Например, в начале кредитного срока клиент платит банку 600 рублей, а в конце - уже 400. Причем проценты будут также постепенно снижаться, а вот сумма основного долга списывается равными долями.

Про дифференциальные и аннуитетные платежи

Чтобы понимать, как правильно в Сбербанке, нужно вникнуть в суть формирования ежемесячных взносов. Например, возвращая банку аннуитетным способом, клиент подписывается на следующие условия:

  • ежемесячно необходимо оплачивать одну и ту же сумму в течение всего срока кредитования;
  • платеж состоит из части основного долга и процентов, ежемесячно начисляющихся на всю сумму кредита;
  • большая их часть выплачивается в первой половине срока действия договора.

В результате сумма заемных средств погашается лишь в конечных платежах. Поэтому «гасить» кредит выгоднее в первой половине срока действия договора, когда банк еще не получил от клиента большую часть процентов.

При дифференцированном методе погашения займа ежемесячные взносы разнятся по сумме. Их составляет величина основного долга, приходящаяся на 1 платежный период, и проценты. Последние начисляются не на всю сумму займа, а на его остаток. Этот выгоднее заемщику - переплата получается гораздо меньше.

Общие условия

Как можно досрочно погасить кредит в Сбербанке? Существует ряд требований, которые придется соблюсти, чтобы осуществить расчет. Банк не предъявляет требований к минимальному размеру взноса, не запрещает как частичное, так и полное погашение. Кроме того, заемщику не придется оплачивать штраф за досрочную выплату.

Обязательным действием клиента в случае «закрытия» кредита или внесения определенной суммы для перерасчета является предоставление письменного заявления в банк, в котором должна быть указана следующая информация:

  • дата погашения (рабочий день);
  • сумма взноса;
  • счет, с которого будут перечислены средства.

Проинформировать Сбербанк необходимо за 30 дней до планируемого времени погашения.

При досрочной выплате долга клиент имеет право вернуть себе часть страховки за тот период, который не войдет в срок пользования. Конечно, процедура эта более долгая, чем погашение кредита, но при желании осуществимая. Начинается процесс также с подачи заявления, форму которого можно спросить в банке.

Алгоритм действий

Чтобы не задаваться вопросом, как досрочно погасить кредит в Сбербанке, нужно знать, что предстоит для этого сделать. Общие правила успешного зачисления средств и перерасчета (закрытия) суммы займа сводятся к следующим пунктам:

  • написать заявление на досрочное погашение и отнести его в отделение банка за 30 дней до планируемого взноса средств;
  • проследить за тем, чтобы сотрудник поставил печать на заявлении о его принятии к рассмотрению;
  • оплатить установленную сумму любым удобным способом;
  • удостовериться в изменении баланса;
  • запросить новый график платежей (в случае частичного погашения) или документы, подтверждающие полное погашение займа.

Стоит отметить, что схему ежемесячных взносов меняют редко, т. к. Сбербанк чаще всего оформляет займы с аннуитетными платежами. При их частичном погашении изменяется срок действия кредитного договора, тогда как сумма взносов остается прежней.

Способы оплаты

Внести очередной платеж или сумму для досрочного погашения займа можно по-разному. Банк не выдвигает требований к клиент ориентируется на собственные предпочтения и удобства. Положить деньги на кредитный счет можно при помощи терминала (даже сторонней организации), электронных кошельков, банковского перевода или внесения наличных через кассу.

Пользователям услуги «Сбербанк Онлайн» совершить операцию еще проще. Достаточно иметь доступ к сети и необходимое количество средств на карточном или ином счете банка. Как досрочно погасить кредит в Сбербанке при помощи онлайн-сервиса? Для этого нужно совершить ряд действий:

Статус выполнения заявки можно отслеживать через онлайн-кабинет.

Полное досрочное погашение

Если необходимая сумма по кредиту появилась раньше планируемого срока, заемщики нередко задумываются о полном перекрытии своих долгов. Денежные обязательства тяготят даже самых обеспеченных людей. Избавиться от них не только приятно, но и выгодно. Ведь перекрыв раньше положенного срока сумму долга, не придется отдавать лишние деньги в чужие руки. Если хочется не только забыть о ежемесячных вычетах из бюджета, но и остаться в плюсе от сделки, следует знать несколько простых правил.

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке с выгодой для себя? Планируя вернуть долги, следует обратить внимание на срок выплат. «Закрытие» кредита во второй половине периода его пользования сулит малую выгоду. Чем раньше заемщик выплатит основную часть долга, тем меньше процентов ему придется заплатить.

Частичное погашение

Нередко встречается и постепенное «перекрытие» суммы ежемесячного платежа, что приводит к плавному перерасчету и ускорению завершения отношений между кредитором и дебитором. Многие задаются вопросом: как частично досрочно погасить кредит в Сбербанке? Алгоритм действий при таком методе досрочного погашения остается прежним, только добавляется еще одно небольшое правило: платеж должен быть больше суммы ежемесячного взноса.

Деньги перечисляют в назначенный по графику день или по договоренности с банком. Сумма, превышающая рекомендуемую, идет на уменьшение тела кредита, в результате чего снижаются выплаты по процентам. Осуществляя частичное погашение кредита, стоит обратиться к банковскому сотруднику за новым графиком платежей (при дифференцированном методе).

Ипотечный договор

В связи с дороговизной жилья многие семьи соглашаются на приобретение квартир (домов) в долгосрочный кредит. При этом срок отношений между заемщиком и кредитором длится от 15 лет и более. За этот период могут случиться глобальные перемены: нередко семья начинает зарабатывать больше или в выплате помогают родственники. Возникает вполне логичный вопрос: «Можно ли погасить ипотечный кредит Сбербанка досрочно?» Ответ специалиста однозначно будет: «Да». Причем рассчитываться можно как частями, так и полностью. Единственное ограничение - переплата возможна только после 4-го платежа по ипотеке и минимум на 15 тыс. рублей.

Так Из статьи читатель узнал, что не только можно, но и при возможности нужно. Банк не налагает никаких дополнительных обязательств в виде штрафов или неустоек и требует соблюдения минимума условий. Порядок действий одинаков для займа любого типа: потребительского, ипотечного, автомобильного.

Между банками существует жесткая конкуренция, а поэтому, чтобы завлечь заёмщиков – смягчают к ним требования.

Сейчас почти любому человеку даётся возможность оформить кредит. Но если говорить о возвращении банку взятых средств, то все остаётся по-прежнему строгим и требует от клиента ответственности. Также, если возникает желание погасить кредит раньше срока, то надо учитывать некоторые тонкости этого дела.

Знание этих нюансов помогут погасить свою задолженность перед банком с условиями наиболее выгодными для клиента и не лишиться возможности брать займы в будущем.

Возможность досрочного погашения

Для клиента досрочное погашение – это возможность сэкономить. Для банка – убыток, т.к. он перестанет получать ежегодные проценты. Прежде досрочное погашение было связано для клиента с комиссиями; плюс к этому — стояли значительные ограничение на сумму. И даже налагались на клиентов штрафы за через-чур скорую выплату долга.

Но 19.10.2011 вступил в силу закон N284-Ф3, одновременно с внесением изменений в статью 809 Гражданского кодекса. Согласно этим нововведениям банки больше не имеют прав на подобные самоуправства. Теперь в правах клиента прямо прописано, что он может закрывать кредит в удобное ему время. Приятно и то, что закон действует и на тех, кто воспользовался кредитом до того, как эти поправки вступили в силу.

Банки стараются потерять от этого как можно меньше. И вот что делают:

  • некоторые (как, к примеру, Хоум-кредит), с самого начала ставят повышенные комиссии;
  • ставят лимиты по суммам и мораторий на пару-тройку месяцев (ВТБ-24);
  • если требуется пересчитать график платежей – берут за это комиссию;
  • а большинство банков попросту отказывают в последующих кредитах тем заемщикам, которые через-чур часто досрочно погашают долги.

Так что у клиентов банков есть подтвержденное законом право на досрочное погашение. Но ещё надо уметь им пользоваться.

О полном и частичном погашениях

Частичное погашение

Частичным погашением называются те случаи, когда заемщик отдаёт сумму, существенно превышающую ту, которая указана в плановом платеже на определенный срок. Однако, этой суммы недостаточно, чтобы полностью закрыть задолженность.

Предположим, согласно с договором, срок полного погашения по договору – 1 ноября. И осталось заплатить ещё 9000 руб. По графику, 1 сентября необходимо внести 3000 руб. Но вы вносите 4500. Тем самым – опережаете график, но полностью долг не закрываете.

Т.к. была произведена переплата, то сумма основного долга сократилась. Это даёт повод банку пересмотреть договор. Результат – в зависимости от того, какая действует схема погашения:

  1. Если погашение проходит посредством равных платежей (аннуитетный график), то последующие платежи пересчитываются, становятся меньше. Причем размеры комиссии и процентов остаются прежними. Сокращается лишь платеж от основного долга.
  2. Если погашение проходит по убывающим суммам (дифференцированный график), то срок погашения задолженности становится меньше.

Полное погашение

Полное досрочное погашение засчитывается тогда, когда заемщик отдаёт банку всю сумму, которая требуется для того чтобы кредит был закрыт. Причем происходит это за значительный срок до указанной в договоре даты. Это значит, что клиент не только освободился от долга, но и сэкономил на процентах и комиссии. Любой из графиков (и дифференцированный и аннуитетный) предполагает такую возможность. Для этого рассчитайте требуемую сумму, и за 30 дней до намеченной даты погашения сообщите об этом банку. В нужный день передайте деньги для погашения.

При полном погашении кредита запускается один из следующих сценариев:

  1. Банком производится списание всей суммы задолженности со счета. Договор закрывается. Но чтобы быть уверенным, что никаких дальнейший претензий не будет, клиенту рекомендуется сделать визит в отделение и получить справку, что задолженности больше нет.
  2. После того как долг погашен, клиент пишет заявление и обращается к банковскому сотруднику с тем, чтобы тот закрыл договор.

То, какой вариант является действительным для того или иного банка, можно прочитать в кредитном договоре, либо сделав звонок на горячую линию.

О чем надо знать при досрочном погашении

Чтобы избежать конфликтных ситуаций, необходимо разузнать все нюансы полного досрочного погашения, пообщавшись с сотрудниками банка или прочитав предоставляемую на их официальном ресурсе информацию

Чтобы погашение прошло успешно, надо быть готовым к следующим действиям:

  1. Оповестите банк за 30 дней до погашения. Впрочем, лучше уточнить, за какой срок подобное заявление надо оформлять, т.к. некоторые банки принимают его и за меньшее количество дней (это должно быть указано в договоре, либо позвоните в банк).
  2. Вы должны знать точную сумму погашения. Если не доплатите хотя бы копейку, то договор вам не закроют
  3. Касательно даты избавления от задолженности, то она будет соответствовать дате ближайшего планового платежа. До этого дня банк может получать прописанные в договоре проценты.
  4. Вам необходимо получить подтверждение о том, что долг полностью списан банком. Попросите, чтобы вам выдали справку о том, что долг по закрытому договору отсутствует. Для частичного досрочного погашения чаще всего бывает достаточно внести сумму, превышающую требуемую. Но вы обязательно должны знать об условиях того банка с которым сотрудничаете.

Почему нельзя слишком часто пользоваться досрочными погашениями

Банки негативно относятся к тем клиентам, которые производят досрочные погашения через-чур часто. Особенно нежелательными являются клиенты, которые стараются погасить заём в 2-3 раза раньше срока указанного в договоре.

У банков имеется т.н. «серый список» в который они заносят тех заемщиков, которые систематически погашают кредиты заранее, тем самым лишая банки возможности заработать на процентах. Т.к. в обязанности банков не вменяется сообщать о причинах отказа, то они весьма часто используют этот инструмент.

Право любого заемщика на досрочное закрытие кредита подтверждено Законом. Однако, существуют многочисленные нюансы, о которых нельзя забывать, чтобы провести это с наибольшей выгодой для себя. Помимо того, нельзя производить такие досрочные погашения через чур часто. Иначе в дальнейшем банки попросту начнут отказывать вам в выдаче займов.