Доверие населения к государственной системе страхования вкладов является важнейшей составляющей обеспечения стабильности всей финансовой системы страны.

Однако проблемы АСВ, особенно обострившиеся за последние несколько лет, способствуют возрастанию волнений в обществе и укреплению недоверия к российским банкам.

Подробнее о существующей системе государственного страхования вкладов, проблемах забалансовых вкладчиков и путях их решения – читайте далее.

Долги АСВ и нехватка собственных средств.

К середине 2015 года собственные средства АСВ были исчерпаны. В этот же период перестала публиковаться официальная информация о размере фонда. Госкорпорация объяснила это значительным увеличением кредита, взятого у Центробанка. Затем кредитная линия была увеличена не один раз.

Все это говорит о несостоятельности Агентства как самостоятельного органа и его кризисном положении. Отсутствие прозрачности в его деятельности, постоянный поиск причин отказы в выплате страховых компенсаций, а также серьезный разрыв с предстоящими суммами компенсаций и имеющимися в нем средствами вполне может привести к дефолту и краху ССВ (системы страхования вкладов).

Забалансовые вкладчики – кто это такие?

Проблема забалансовых вкладчиков появилась несколько лет назад, а начиная с 2016 года, масштаб подобных злоупотреблений и мошеннических действий достигли своего апогея. Что же представляются собой забалансовые вклады, и кто такие забалансовые вкладчики?

Руководство банка-банкрота и его сотрудники практикуют фальсификацию сведений о клиентских депозитах и счетах, искажают данные бухгалтерского баланса посредством разнообразных мошеннических схем. В результате при обращении вкладчика в АСВ после отзыва лицензии вскрываются расхождения с требуемой суммой и суммой по реестру.

Впрочем, реестра как такого вообще может не остаться, так как предприимчивые банкиры незадолго до банкротства уничтожают все электронные базы данных и, соответственно, любые сведения о размещенных в банке деньгах.

В настоящее время объем обнаруженных забалансовых вкладов (на конец 2016 года) составляет около 60 миллиардов рублей. И главная проблема заключается даже не увеличении количества подобных случаев, а в том, что держателям вкладов становится все труднее предоставить доказательства своей добросовестности.

Как происходит, что вклады оказываются за балансом?

Сотрудники Центробанка РФ и АСВ утверждают, что с каждым годом схемы с забалансовыми вкладами становятся все изощреннее и разнообразнее. В настоящее время известны как минимум две таки схемы:

1. Когда клиент открывает или пополняет вклад и получает на руки подтверждающие документы (приходные/расходные ордера). В этот же операционный день деньги со счета переводятся (оформляются верные бухгалтерские проводки) на указанный счет третьего лица или же просто снимаются через кассу. Подпись вкладчика подделывается сотрудниками банка, являющимися мошенниками. Таким способом деньги с депозита клиента исчезают с баланса банка. Подобная схема работает при участии дополнительного компьютерного оборудования и замешанных менеджеров.
2. Когда вкладчик осуществляет текущие операции по депозиту и получает документы, не соответствующие действующему законодательству РФ. Здесь могут быть договоры, заключаемые со сторонними ООО, якобы аффилированными с банком, или документы, подписанные лицами, не имеющими на такие действия никаких прав. Неосмотрительность клиентов и нежелание ждать, детально изучать документы приводят к печальным последствиям.

Если вас как клиента банка наоборот интересует, куда и как теперь платить кредит, в условиях отзыва у него лицензии, то вам будет полезно .

Зачем это делают банки?

Тема забалансовых вкладов – в большинстве мошенническая и преступная. Главная ее цель – хищение сбережений населения и вывод их на сторонние счета (как правило, через офшоры). Однако некоторые банкиры-владельцы банка таким способом переводят средства вкладчиков за баланс в сторонний бизнес для осуществления высокорисковых операций с целью получения прибыли.

ЦБ РФ занимается регулированием и контролем за соблюдением рисков банками и надлежащим использованием денег вкладчиков. В частности, регулятор:

• накладывает существенные ограничения на операции по финансированию аффилированного бизнеса членов правления и акционеров банка;
• обязывает каждый банк создавать резервы на возможные потери по ссудам и проблемным кредитам, что приводит у росту издержек и естественному снижению прибыли;
• принимает от банков-участников ССВ взносы в виде процента от объема привлеченных вкладов.

Все это способствует естественному желанию банкиров скрывать свой реальный бухгалтерский баланс и проводить сомнительные операции в своих целях. Поэтому подделываются отчеты, балансы, соответствующие требованиям Банка России. В такой ситуации забалансовые вклады являются особо привлекательными для владельцев кредитных учреждений, особенно в период запрета или ограничения регулятором увеличения принимаемых депозитов.

Каковы последствия для вкладчика?

Важно уточнить, что схемы забалансовых вкладов и иные мошеннические действия не касаются каждого обанкротившегося банка и его вкладчиков. Каждый конкретный случай является уникальным и имеет свои нюансы и особенности. При этом вклад, не учтенный на официальном балансе банка, все же можно восстановить и компенсировать после отзыва лицензии.

Для этого пострадавший вкладчик должен в выбранном банке-агенте написать заявление установленной формы о несогласии с предлагаемым размером страховки и приложить документы, доказывающие реальные остатки на счетах и вкладах. Комплект документов будет передан АСВ и рассмотрен с учетом собранных данных.

В одних случаях вкладчика сразу включают в реестр пострадавших клиентов и выплачивают компенсацию, в других – расследование Агентства затягивается или вовсе не дает никаких результатов и клиенту предлагают далее действовать через суд. Многое зависит от того, в каком виде АСВ получило базы данных, реестры и данные бухгалтерского учета.

Также банкиры, причастные к хищениям и привлеченные к ответственности, могут пойти на сделку со следствием и предоставить дополнительные сведения о полной базе данных. В таком случае шансы вернуть свой депозит в пределах страховой суммы существенно возрастают.

Важно: Клиенты, исключенные из реестра и не имеющие на руках никаких подтверждающих документах, имеют высокую вероятность безвозвратной потери своих сбережений. Но в любом случае стоит попытаться доказать свои права в суде.

Позиция Агентства по страхованию вкладов

Позиция АСВ на сегодня по забалансовым вкладам основывается на затребовании доказательств размещения средств частными клиентами. При отсутствии вкладчика в доступной базе данных обязательно потребуется предоставить копии документов, с помощью которых можно подтвердить приходные и расходные операции по счету.

При рассмотрении заявлений о несогласии клиента о начисленной суммы компенсации сотрудники АСВ проводят детальную аналитическую работу: сопоставляют реквизиты, суммы и остатки; сверяются подписи во всех доступных документах; допрашиваются работники банка и сами вкладчики. Делается это в целях недопущения риска выплаты возмещения по фиктивным депозитам.

Окончательное решение по выплате страховки принимается на основании предоставленных выписок и расчетных документов. При подтверждении не всех денежных поступлений на счет вклад будет восстановлен в пределах документально подтвержденной суммы.

В обанкротившихся банках не редки случаи обнаружения серийных вкладчиков или «дробильщиков», то есть клиентов, занимающихся разукрупнением вкладов с целью попадания суммы на счете под возмещение страховкой.

Однако здесь важно, понимать, что абсолютное большинство подобных операций и действий – это всего лишь желание сохранить собственные деньги. Тем не менее, АСВ это как минимум не приветствует, а как максимум пытается бороться с этим явлением. В частности, предпринимаются попытки доказать умысел на неправомерное страховое возмещение.

По слухам, в будущем планируется на законодательном уровне ограничить число максимально возможных страховых случаев в течение установленного периода времени (к примеру, одного года), за которые один вкладчик может получить страховые выплаты.

Также не первый раз поднимается вопрос создания Единого реестра вкладов на сайте Центробанка, с помощью которого можно в любой момент проверить информацию о наличии конкретного депозита и его остатках. Его создание позволит исключить риски отказов АСВ в выплате компенсации в будущем.

Однако существенные затраты на создание такой системы, всеобщая доступность конфиденциальный сведений (нарушение тайны вклада) и невозможность постоянного обновления данных в силу множество операций по пополнению, снятию средств, начислению процентов, пролонгации, ставит под сомнение целесообразность превращение такой идеи в жизнь.

Какие документы помогут вернуть вклад или страховку АСВ?

Для получения причитающейся суммы вклада и страховой выплаты от вкладчика потребуется:

• договор банковского вклада (если операция производилась через дистанционные каналы обслуживания, то его заменяют правилами или договором банковского обслуживания (ДБО));
• приходные кассовые ордера (в том числе чеки банкомата и платежные поручения на систематичное перечисление денег с одного счета на другой);
• расходные кассовые ордера (если были);
• выписки по счету ил справка о состоянии счета, заверенные подписями ответственных лиц.

Все документы по каждому депозиту следует сохранять и лучше держать в отдельной папке для удобства. Их наличие и сохранность поможет вернуть свои сбережения с минимальными потерями.

При наличии всех перечисленных документов и включении клиента в реестр банка компенсация будет выплачена сразу. В противном случае потребуется доказать их подлинность в суде.

Что касается сроков, то здесь опять же все индивидуально и зависит от имеющихся баз данных (включая неэлектронные), количества заявлений и размера компенсаций. Обычно о планируемых сроках рассмотрения и возврата средств АСВ информирует на своем официальном сайте.

Десятки тысяч находящихся на стадии рассмотрения заявлений о несогласии с суммой страховой выплаты в АСВ, постоянные конфликты и митинги являются дополнительным подтверждением кризиса в системе страхования вкладов и имеющегося общественного резонанса.

В целом, окончательного решения по проблеме забалансовых вкладчиков ни у АСВ, ни у Центробанка сегодня нет. Создание единого реестра вкладов сейчас является необоснованным технически и материально, и к тому же, идет вразрез с действующим законодательством.

Помочь ситуации может совершенствование механизма по созданию резервных копий банковских баз данных, усиление надзора со стороны регулятора и максимальное уделение внимания высокорисковым операциям банкиров и их анализу. Возможно, такие меры будут способствовать изменению к лучшему сложившейся ситуации.

Сегодня я хочу вспомнить о банке «Югра» и поговорить о том, как можно оказаться среди вкладчиков, которым выплаты не положены. Последнее время на меня обрушился прямо поток людей, спорящих со мной, что депозит − это выгодно, надежно (в рамках страховой суммы Агентства по страхования вкладов (АСВ)) и вообще прекрасный инструмент, главное, следить за банком.

Одна из распространённых манипуляций, которыми пользовались проблемные банки, это отражение вкладчиков «за балансом банка», еще их называют «тетрадочные вклады». К сожалению, вкладчик никак не может узнать, не оказался ли он за балансом.

Что это такое «тетрадочный вклад »? Когда Вы приносите деньги в банк и кладете их на свой счет, неважно срочный или депозит, то банк обязан отразить свою операцию в финансовой отчетности.

Эта отчетность контролируется ЦБ, а также банк передает информацию в АСВ о размещенных вкладах, начисленных процентах (на ежедневной основе) и прочем.

Бывает, что банку по определенным показателям вынесено предписание ЦБ не увеличивать взносы от физлиц . Как правило, оно не с потолка взято, а потому, что ситуация в банке не очень. Соответственно, банки могут взять, например, дополнительную 1 тысячу рублей, только если кто-то из клиентов банка сначала забрал эту тысячу. Но банки хотят продолжать привлекать средства от населения и, чтобы не нарушать предписание ЦБ, не отражают новые вклады (сверх лимита) в своей официальной отчетности. Вкладчиков записывают где-то в другой базе.

Пока банк работает и отзыв лицензии не случился, вкладчик без проблем получает проценты, снимает деньги и так далее. Но когда вдруг наступает страховой случай, вкладчик узнает, что его в списках нет. Поэтому не выбрасывайте приходные документы, а если это произошло − настраивайтесь идти в суд.

Но есть и другой способ пополнения вклада, более надежный с точки зрения дальнейших разбирательств. Это безналичный перевод из другого банка . Такую межбанковскую операцию уже невозможно скрыть и не показать в официальной отчетности. И, имея на руках документ от другого банка, Вы точно подтвердите, что деньги на счет положили.

Другой вопрос, что были случаи, когда банк через некоторое время делал поддельные расходные документы . Позиция АСВ в таком случае однозначна − это мошенничество со стороны банка (так оно и есть). Оно не является страховым случаем, и вкладчикам предлагается самостоятельно судиться уже с банком.

С точки зрения простоты и меры ответственности, не отразить приходы от вкладчика – это всего лишь нарушение отчетности. Подделка же расходных документов – это мошенничество и, вообще говоря, грозит уголовным делом. Значит, 100% защиты у вкладчика нет, даже в рамках 1,4 млн. Если Вы выбираете сомнительный банк, Вы это делаете на свой страх и риск.

Одним из так называемых «красных флагов», который должен зародить в Вас сомнение, что Ваш банк надежный, являются ставки по депозитам выше средних предложений по рынку. Это легко определить, посмотрев условия на banki. ru . Чудес на свете не бывает, и условия выше среднего показателя по рынку всегда означают повышенный риск. Обратное не всегда верно.

Почти год назад в Центробанке и Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) заявляли, что проблема забалансовых вкладчиков не носит массовый характер. Сегодня же на банковском рынке наблюдается . Разбирались с экспертами, есть ли у россиян возможность избежать участи вкладчиков, которых не посчитали.

Кто виноват?

Забалансовыми являются депозиты, о которых банк не предоставляет информацию в ЦБ РФ и АСВ. Или же информация не раскрывается полностью - к примеру, некорректно преподносится сумма вклада. Другими словами, в учете обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику сведения о таких депозитах отсутствуют.

В 2016 году о забалансовых, или неучтенных, вкладчиках только начинали говорить. Тогда Михаил Сухов, зампред Банка России, заявлял, что эта . С 2013 по 2016 годы было выявлено лишь 11 случаев подобных мошеннических операций, в то время как отозвано 240 банковских лицензий. Половина средств приходилась на один из банков.

По мере роста отзывов лицензий наблюдался и рост забалансовых вкладчиков.

Ситуация резко усугубилась в 2017 году. По мере роста отзывов лицензий наблюдался и рост забалансовых вкладчиков. Так, в апреле Мария Филатова, директор департамента ликвидации банков АСВ отметила, что ситуация с забалансовыми вкладами приняла недопустимый характер. Агентство в среднем удовлетворяет лишь 33% требований вкладчиков лишенных лицензий банков. Однако при этом в Агентстве отметили, что конкретных моделей решения этой проблемы пока нет.

По итогам 2016 года АСВ выявило мошенничества в девяти лишившихся лицензий банках, связанные с хищением их сотрудниками средств 69 тыс. вкладчиков на общую сумму 57,3 млрд руб. Речь идет о случаях в Мико-банке, Кроссинвестбанке, Стелла-банке, Мострансбанке, Арксбанке, Военно-промышленном банке (ВПБ), Росинтербанке, банке «Камский горизонт» и банке НКБ.

Самым громким в истории забалансовых вкладов можно назвать случай с Арксбанк. По данным СМИ, он отразил в своей отчетности 3,9 млрд руб. обязательств перед физлицами. По факту от них было привлечено порядка 40 млрд руб.

В конце марта забалансовые вкладчики ряда указанных кредитных организаций проводили одиночные пикеты у Дома союзов в Москве.

По словам Андрея Комиссарова, руководителя коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры», банк в соответствии с действующим законодательством обязан вести учет всех клиентов, хранящих денежные средства во вкладах.

«Поскольку на основании данных, содержащихся в учете обязательств банка перед вкладчиками, и встречных требований финансовой организации к вкладчику формируется реестр обязательств банка перед вкладчиками, клиенты, оформившие „забалансовые“ вклады, не находят сведений об этом вкладе в данном реестре после наступления страхового случая (отзыва лицензии у банка)», - отмечает эксперт.

Выявление «забалансовых» вкладов возможно и до отзыва лицензии у банка, отмечают эксперты. Это происходит при проведении проверок деятельности банка, в том числе на основании данных учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, отмечает Андрей Комиссаров.

По мере того, как растет количество неучтенных вкладчиков, государство все меньше способно удовлетворить их требования. Ведь «кровно заработанные» депозиты россиян были выведены из банка задолго до отзыва у него лицензии. Если в прошлом году ЦБ и АСВ в досудебном порядке смогли выплатить страхование по депозитам 9 тыс. пострадавшим от мошенничества кредитных организаций россиянам, то сегодня АСВ к данным действиям относится более осторожно. Кроме того, Агентство аргументировало нежелание включать в реестры всех забалансовых вкладчиков из-за участившихся случаев мошенничества.

Чтобы избежать участи забалансового вкладчика, эксперты рекомендуют размещать сбережения в проверенных и надежных банках. Галина Ванчикова, президент-председатель правления банка SIAB, рекомендует при выборе кредитной организации обратить внимание на отчетные показатели - значения нормативов достаточности капитала и ликвидности.

«На данный момент норматив достаточности капитала должен быть не менее 9,25% (8% само нормативное значение и 1,25% минимальная из возможных сейчас надбавок к нормативу - надбавка „Поддержания достаточности капитала“), - разъясняет эксперт. - Нормативы ликвидности имеют минимальные ограничения в 15% по Н2 (норматив мгновенной ликвидности) и 50% по Н3 (норматив текущей ликвидности). Чем ближе банк приближается к этим значениям, тем острее он испытывает недостаток в свободных средствах».

Рекомендуется также обратить внимание и на процентные ставки по вкладам, которые предлагают банки. Как уточняет Галина Ванчикова, нередко банки с двойной бухгалтерией ведут агрессивную политику привлечения денежных средств, объявляя высокие проценты по депозитам. «Клиента должны насторожить ставки по вкладам, размер которых явно выше среднерыночных значений».

Но если вам не повезло и роль забалансового вкладчика досталась именно вам, то судебного разбирательства, вероятно, не избежать. Прежде всего, рекомендует Андрей Комиссаров, в АСВ необходимо направить заявление о выплате возмещения по вкладам. В случае частичного возмещения вкладчик вправе направить заявление о несогласии с размером страхового возмещения с приложенными документами, подтверждающими заключение договора банковского вклада.

К таким документам относятся: договор банковского вклада (счета); приходный ордер с отметками банка о внесении средств или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика. Это может быть любой другой документ, который подтвердит внесение денежных средств на счет банка и отвечает требованиям, предусмотренным законом. Например, выписка с лицевого счета вкладчика, подписанная сотрудником банка и заверенная его печатью. Не стесняйтесь обращаться в свой банк за получением выписок с лицевого счета. Это ваше право, предусмотренное российским законодательством.

Что делать? План В

Если же, несмотря на предоставленные документы, вам отказали в выплате страхового возмещения, вы можете подать в суд исковое заявление об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Имейте в виду, что при вынесении решения по делу суд оценивает действия гражданина-вкладчика при заключении договора банковского вклада на предмет разумности и добросовестности. «Суд устанавливает, был ли в действительности заключен между банком и гражданином договор банковского вклада (внесены денежные средства), не было ли в действиях гражданина злоупотреблений правом с целью получения страхового возмещения, проявил ли гражданин при заключении договора банковского вклада обычную в таких условиях осмотрительность и разумность (например, при заключении сделки с неуполномоченным лицом)», - поясняет руководитель коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры».

Решение же опроса о выплате страхового возмещения решается в каждом конкретном случае в зависимости от фактических обстоятельств.

Тем не менее, по данным СМИ, по состоянию на 11 мая были восстановлены права 70,8 тыс. из 72,9 тыс. забалансовых вкладчиков на сумму 59,6 млрд руб.

Нужно ли спасать утопающих?

По мнению экспертов, чтобы решить проблему забалансовых вкладов, необходимо предпринимать меры, направленные на контроль за деятельностью банков со стороны регулирующих органов. «Для этих целей предусмотрен новый Порядок ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, форме реестра обязательств банка перед вкладчиками и порядке формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками в соответствии с Указанием Банка России от 30.08.2016 № 4120-У, который начнёт действовать с 8 июня 2017 года», - отмечает Андрей Комиссаров.

В марте в АСВ отмечали, что большое количество забалансовых клиентов банков являются «профессиональными» вкладчиками.

Но и вкладчикам не стоит терять бдительности. В марте в АСВ отмечали, что большое количество забалансовых клиентов банков являются «профессиональными» вкладчиками. Они размещают вклады в пределах страховой суммы - до 1,4 млн руб. - в банках, предлагающих максимальную доходность. Таким образом, компенсацию от государства они получают не единожды.

За все время существования системы страхования вкладов, по данным АСВ, опубликованным в СМИ, около 160 тыс. вкладчиков более трех раз получали страховое возмещение, около 3 тыс. из них получали страховое возмещение более 20 раз. Более 40% всех выплат АСВ приходится именно на таких вкладчиков.

Сергей Старчиков положил на депозит в Тальменка-банке 1 млн рублей. После отзыва у банка лицензии Сергею отказали в возврате застрахованных денег. Как поступать в таких ситуациях?

Сергей рассказывает, что выбирал вариант банковского вклада, исходя из величины процентных ставок и удобства расположения офиса. Подходящий депозит с доходностью выше 10% годовых нашел в Тальменка-банке, офис которого находился в Москва-сити. Сергей вложил больше 1 млн рублей. При оформлении он не заметил ничего подозрительного. У банка была официальная лицензия, размер вклада – меньше 1,4 млн рублей, поэтому Сергей был уверен, что его средства застрахованы.

Об отзыве у банка лицензии Старчиков узнал самостоятельно, на сайте АСВ. Ему никто из банка не звонил. При этом он был совершенно спокоен, поскольку рассчитывал, что все вложенные деньги вернут в банке-агенте. Заволновался Сергей, когда не нашел себя в реестре вкладчиков на сайте АСВ. Он обратился в банк-агент, однако там отказали именно по причине его отсутствия в реестре. В банке предложили написать соответствующее заявление, а затем начались разбирательства. Сергею и другим вкладчикам присылали письма, в которых говорилось, что вследствие мошеннических действий Тальменка-банка возврат вложенных средств невозможен. При этом оказалось, что уничтожена база вкладчиков банка.

У Сергея на руках есть все документы, подтверждающие открытие депозита: договор, приходно-кассовый ордер и даже подтверждение получения от банка подарков за открытие вклада. Группа обманутых банком вкладчиков писала письма в Центробанк и Агентство по страхованию вкладов. Сергей говорит, что как-то странно доказывать в суде, что он является вкладчиком. Что доказывать, если на руках есть все документы? Однако некоторые вкладчики обратились в суд, где им отказали. И как поступать в такой ситуации?

Отвечает Станислав Каплан, гендиректор «Правокард».

В случае отказа в возврате денег вкладчику лучше сразу же обратиться в суд. Иск нужно подавать на АСВ, требуя установить состав и размер требований по вкладу, а также выплатить возмещение по вкладу.

От заявителя потребуется предоставление в суд договора об открытии депозита и приходно-кассовых ордеров, доказывающих факт внесения денежных средств на счет.

Согласно наработанной юридической практике, фактически АСВ заинтересовано в принятии судом окончательных решений по спорным вопросам. На все поступающие в АСВ жалобы и обращения в Агентстве отвечают отказами с отговорками, что у заявителя есть право обращения в суд. Поэтому написание жалобы в АСВ ведет лишь к потере времени. Сами юристы Агентства признают, что согласно полученным директивам при малейших сомнениях должны отказывать заявителю. Однако в случае вынесения судом решения в пользу истца юристы АСВ ничего оспаривать не будут.

Если процесс не будет затягиваться второй стороной (что обычно и происходит с АСВ), суд вынесет решение примерно за 2 месяца. Если суд откажет, у вкладчика существует право на обжалование в вышестоящих инстанциях, вплоть до Верховного Суда. Альтернативный вариант – обратиться с иском к банку, требуя включения заявителя в реестр взыскателей.

Вкладчики трех лишившихся лицензий банков - татарстанского «Камского Горизонта», алтайского Тальменка-Банка и ярославского Булгар Банка - просят Банк России и компетентные органы разработать поправки в банковское, административное и уголовное законодательство, направленные на решение проблемы «забалансовых» вкладчиков. Речь идет о клиентах банков с отозванной лицензией, данные о вкладах которых оказались полностью или частично не отражены в бухгалтерском учете банка, в том числе в результате махинаций его бывшего руководства, и которые из-за этого не могут получить страховую компенсацию.

По данным Банки.ру, к настоящему времени с такой проблемой столкнулись примерно 3 тыс. клиентов «Камского Горизонта», Булгар Банка и «Тальменки» (лицензия у этих банков была отозвана 3 ноября 2016 года, 16 января и 23 января 2017 года соответственно). Дело в том, что на основе данных бухгалтерского учета временная администрация формирует реестры обязательств банка перед вкладчиками, на которые ориентируется Агентство по страхованию вкладов, когда принимает решение о выплате компенсаций. Тем, кто в реестрах не числится, АСВ отказывает в выплате.

При этом агентство хоть и признает, что бывшее руководство банков могло вести двойную бухгалтерию, но отказывается вносить «забалансовых» вкладчиков в реестр на основании имеющихся на руках у них копий первичных учетных документов - договоров об открытии вклада, квитанций к приходным кассовым ордерам, выписок с расчетных счетов. АСВ опасается, что документы можно подделать, и требует доказывать их подлинность в суде. Вкладчики позицию АСВ не разделяют.

Вкладчики за перемены

9 апреля в Москве состоялся митинг инициативной группы вкладчиков «Камского Горизонта», Булгар Банка и «Тальменки». По его итогам 232 участника собрания подписали резолюцию (имеется в распоряжении Банки.ру), в которой, в частности, попросили ЦБ создать на сайте регулятора систему, позволяющую проверять наличие сведений о вкладах на любую дату в учете и автоматизированной банковской системе банков, а также использовать сведения о вкладах, распечатанные с официального сайта ЦБ, в качестве доказательства для получения страховых выплат в АСВ и в суде. Фактически речь идет о создании единого реестра вкладов на сайте ЦБ, объяснил Банки.ру координатор активистов Артур Гукасян.

Активисты также просят ЦБ установить порядок внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и определения обоснованности требований вкладчика на основании оригиналов первичных документов, а также распечаток с сайта ЦБ и обязать временные администрации банков и АСВ во внесудебном порядке вносить изменения в реестры обязательств. Они также просят регулятор разработать и опубликовать нормативный правовой акт, устанавливающий порядок внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками на основании подлинников документов вкладчиков.

Среди прочих требований ужесточение уголовной ответственности за мошенничество в банковской сфере, совершенное руководством и/или собственниками банка, повлекшее особо крупный ущерб (свыше 50 млн рублей) или ущерб для множества лиц (свыше 100 человек), ужесточение уголовной ответственности за фиктивное банкротство, а также требование ввести уголовную ответственность за фальсификацию бухгалтерской отчетности банка. Резолюцию активисты намерены направить на имя Набиуллиной, главы АСВ Юрия Исаева, генпрокурора Юрия Чайки и в другие учреждения.

Банк России ранее рассматривал более простую процедуру включения «забалансовых» вкладчиков в реестр. В мае прошлого года первый зампред Банка России Алексей Симановский говорил, что «ЦБ считает, что это можно сделать не через суд, а путем предоставления всех необходимых документов, подтверждающих открытие вклада». Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина, в свою очередь, отмечала, что Банк России рассматривает вопрос о разработке механизма, который позволил бы гражданам самостоятельно проверить, отражены ли их средства на балансе банка. Но в отношении вкладчиков «Камского Горизонта», Тальменка-Банка и «Булгара», по утверждению Гукасяна, ситуация пока остается прежней - АСВ предлагает им решать вопрос о компенсации через суд. На момент публикации материала Банк России не ответил на запрос Банки.ру.

Проблема «серийных» вкладчиков

О проблеме забалансовых вкладов заговорили в 2014 году, когда в нескольких банках, включая входящий в топ-20 по размеру активов Мособлбанк, были выявлены неучтенные депозиты, причем в Мособлбанке размер таких депозитов оказался рекордным - 76 млрд рублей. Но если тогда речь шла о единичных случаях (банк «Огни Москвы» - ущерб на 1 млрд рублей, «Диг-Банк» - на 800 млн рублей, банк «Замоскворецкий», новосибирский филиал Банка Проектного Финансирования), то в 2016 году АСВ сообщило о массовом характере проблемы. По данным агентства, в прошлом году был поставлен рекорд по числу выявленных неучтенных вкладов - двойная бухгалтерия велась в девяти банках (включая банк «Екатерининский», Мико-Банк, Кроссинвестбанк, Стелла-Банк, Мострансбанк, Арксбанк и др.) в общей сложности на 57 млрд рублей. Агентство считает, что рост числа забалансовых вкладов подстегивают так называемые серийные вкладчики, которые намеренно несут деньги в банк с сомнительной надежностью под максимально высокий процент в попытке использовать систему страхования вкладов для личной выгоды. По данным АСВ, за все время существования системы страхования вкладов почти 160 тыс. вкладчиков банков с отозванной лицензией более трех раз получали страховое возмещение, из них почти 3 000 получали страховое возмещение более 20 раз. На таких вкладчиков приходится около 40% всех выплат АСВ, отмечало агентство. Участившиеся случаи забалансовых вкладов, обнаруживаемых при отзыве лицензий, и усугубление проблемы вызвали беспокойство среди вкладчиков. Важным моментом стал отзыв лицензии у Кроссинвестбанка в апреле прошлого года - забалансовыми вкладчиками оказались около 4 000 человек. После ситуации с этим банком в ЦБ признали необходимость пересмотра сложившейся практики (отказов в выплатах компенсаций без суда). «Мы работаем с правоохранительными органами, пытаемся получить объективный набор доказательств, чтобы вкладчики получили от АСВ денежные средства без дополнительной судебной процедуры», - говорил в июне 2016 года тогдашний зампредседателя Банка России Михаил Сухов.

Плюсы и минусы реестра

По просьбе Банки.ру пятеро юристов ознакомились с требованиями вкладчиков, изложенными в резолюции по итогам митинга. Из них четверо в целом поддерживают создание системы на сайте ЦБ, которая позволила бы вкладчикам отслеживать данные о своих вкладах.

Как полагает юрист крупного розничного банка, в теории такой единый реестр позволит исключить в будущем риски отказов АСВ в выплате компенсации при отзыве у банков лицензий и защитит интересы вкладчиков, которые смогут в режиме онлайн убедиться, что их вклад действительно открыт в банке и на него распространяются государственные гарантии по страхованию. «Если такая система появится, то это облегчит жизнь всем. Документа из такого «реестра» будет достаточно, чтобы удовлетворять требования, - он будет иметь юридическую силу. Я думаю, после создания такой системы и судебных споров в принципе не будет», - добавляет советник адвокатской компании А2 Фарид Бабаев. Создание подобного реестра поддерживает и партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Но, по мнению Бабаева и юриста розничного банка, у такой системы есть и недостатки. «В период жизни вклада остаток на счете может меняться в большую сторону за счет начисленных процентов и пополнений, а также уменьшаться, например, за счет частичной выдачи средств. Поэтому сумма депозита, указанная в подлиннике договора, хранящегося у вкладчика, может отличаться как в большую, так и в меньшую сторону. Следовательно, у нечистых на руку банкиров, как и прежде, останется возможность фальсифицировать остатки на счетах вкладчиков, но уже в режиме онлайн, а недобросовестные вкладчики после снятия части или полной суммы вклада смогут требовать от АСВ возврата всей суммы вклада на основании первичного договора», - разъясняет юрист розничного банка.

Еще одна проблема - существенные финансовые затраты на создание такой системы. «Это и создание онлайн-платформы, и налаживание электронного документооборота между всеми участниками процесса для предоставления необходимой информации. К сожалению, полностью данная мера защитить вкладчиков не сможет», - считает собеседник Банки.ру. Его точку зрения разделяет Бабаев и полагает, что в связи с серьезными финансовыми затратами на данный момент «создать такую базу нереально».

Партнер юридической компании Orient Partners Илья Федотов, в свою очередь, поддерживает требования вкладчиков о проведении расследования хищений в соответствующих банках, а также об ужесточении контроля ЦБ за деятельностью банков, осуществляющих прием вкладов физических лиц. «В то же время, на наш взгляд, без определенного политического решения требования вкладчиков по забалансовым вкладам вряд ли будут полностью погашены», - считает он.

Судебная дилемма

Советник А2 Фарид Бабаев разделяет позицию АСВ о том, что подлинность документов забалансовых вкладчиков следует подтверждать в суде. По его мнению, если АСВ будет выплачивать компенсации таким клиентам во внесудебном порядке, он возьмет на себя риски появления недобросовестных вкладчиков, а такие риски есть, причем поток недобросовестных вкладчиков может вырасти.

«Судебное разбирательство предполагает проведение экспертизы подписей, печатей и прочего. В рамках работы АСВ же все это (проверка подлинности документов) будет очень сложно и в принципе нереально. Такой путь серьезно увеличит процессуальную нагрузку на АСВ, тогда как у него и без того большой объем работы», - говорит Бабаев. На сегодняшний день суд, по его мнению, - наиболее оптимальный вариант, а возможный исход таких разбирательств зависит от качества работы юристов, которые представляют интересы вкладчиков.

Старший юрист компании «ЮрПартнеръ» Денис Ковалев тоже считает, что вкладчикам в случае отказа АСВ в выплате компенсаций стоит обращаться в суд. «Проблемы «забалансовых» вкладчиков чаще всего создаются именно из-за отсутствия первичных документов, если эти документы заменяет договор о передаче денег банку. То есть, по сути, при передаче денег вклад не оформляется, и клиент чаще всего об этом знает или же идет на риск либо с целью получения обещанной прибыли выше доходности вклада, которую ему обещают в банке, либо просто не отдавая себе отчет. Но в данной ситуации речь идет, скорее всего, о том, что у «забалансовых» вкладчиков первичных документов попросту нет, а есть некие документы о передаче денег банку, потому что если бы первичные документы у них были, они бы обращались при отказе АСВ в суд, а не грозили бы ему распространением «страшной правды» в прессе», - поделился он своим мнением.

Как рассказал в беседе с Банки.ру координатор митинга, вкладчик «Камского Горизонта» Артур Гукасян, в банке забалансовыми вкладами обладают 779 человек, в «Булгаре» - свыше 1 тыс. и столько же - в «Тальменке». В общей сложности - около 3 тыс. человек. Схожую цифру называл заместитель главы АСВ Юрий Исаев в интервью ТК «Россия 24» 23 марта, когда комментировал ситуацию со вкладчиками «Булгара» и «Тальменки». «Когда это (базы данных) уничтожено, нам не остается ничего иного, как отправлять вкладчиков в суд. Их немного, из 100 тысяч, скажем, которые за последние годы обмануты схемами мошенническими, сейчас граждан, которые, видимо, будут вынуждены обращаться в суд, их порядка 3 тысяч. Это тоже немало. Надо понимать, что вкладчик, приходя в такой банк, который заманивает его на iPad, везет на экскурсию, что-то замышляет», - говорил он.

Вкладчики к суду относятся скептически. По словам Гукасяна, многие вкладчики одного только «Камского Горизонта» - пенсионеры, которые не могут позволить себе оплачивать государственные пошлины и услуги адвокатов, тогда как судебный процесс может растянуться на неопределенный срок. «Они живут на пенсию. Деньги, которые они держали в банках, - накопления», - объясняет активист.

На данный момент активисты сообщают примерно о 70 исках с требованием страховой выплаты, которые рассматриваются в различных районных судах Москвы. Получить более точные цифры по количеству вкладчиков, обратившихся в суд, в АСВ не удалось.